カーリース任意保険込みは得？月額に含まれる費用を解説

「カーリース任意保険込み」で検索している方は、月額の中に保険まで含まれるのか、あとから追加費用が出ないか気になっているのではないでしょうか。

カーリースは、車両代・登録費用・税金・自賠責保険・車検費用などを月額にまとめやすいサービスです。初期費用を抑えて軽自動車やコンパクトカーに乗りたい方には便利な選択肢になります。

ただし、見落としやすいのが任意保険です。月額に自賠責保険が含まれていても、任意保険まで最初から込みになっているとは限りません。さらに、全損事故が起きた場合の違約金や、保険込みプランで等級が引き継げないケースまで知らずに契約すると、あとから後悔しやすいです。

Compact Car Choice運営者の井上喬之です。元ディーラー工場長・自動車整備士として車に関わってきた立場から見ると、カーリースで後悔しやすい人は「月額が安いか」だけを見て、任意保険・車両保険・事故時の精算・全損時の扱いまで確認しないまま契約してしまうケースが多いです。

この記事では、カーリース任意保険込みとは何か、月額に含まれる費用と含まれにくい費用、全損時のリスク、軽自動車リースで保険をどう考えるべきかを整理します。

自賠責保険と任意保険の違いと補償範囲
全損事故でリース契約がどうなるか
リースカー車両費用特約の意味
保険込みプランで等級が引き継げない場合の対処法

この記事には広告・PRを含みます。カーリースの月額料金・任意保険の有無・車両保険・契約期間・メンテナンス範囲・事故時の扱いはサービスやプランによって異なります。正確な情報は公式サイトをご確認ください。保険の補償内容や契約判断は、最終的には保険会社・リース会社・専門家にご相談ください。

カーリース任意保険込みとは何か確認する前に知っておくこと
カーリース任意保険込みの選び方と使い分け

カーリース任意保険込みとは何か確認する前に知っておくこと

カーリース任意保険込みとは、リース契約と任意保険をセットにした、または月額に組み込む形で利用できる契約を指すことが多いです。ただし、すべてのカーリースが任意保険込みになっているわけではなく、自賠責保険は月額に含まれていても任意保険は別契約になるケースが多いです。さらに、保険込みプランでも等級の扱いや全損時の精算まで理解しておかないと、契約後に想定外の負担が出る可能性があります。

自賠責と任意保険の違いを整理する

まず、自賠責保険と任意保険の違いを整理しておきます。

自賠責保険は、自動車損害賠償保障法に基づき、すべての自動車の所有者に加入が義務付けられている保険です。主に人身事故の被害者救済を目的としており、物損事故や自分の車の修理、同乗者のケガなどは基本的に対象外になります。カーリースでは、自賠責保険の加入手続きとリース期間中の更新はリース会社が行い、費用は月額に含まれることが多いです。

一方、任意保険は契約者が自分で加入する自動車保険です。対人賠償・対物賠償・人身傷害・車両保険・弁護士費用特約・ロードサービスなどを組み合わせて、事故時の幅広いリスクに備えます。

出典：国土交通省「自賠責保険・共済ってどんなもの？」

項目	自賠責保険	任意保険
加入義務	法律で加入が必要	任意で加入
主な補償	人身事故の被害者救済	対人・対物・車両・自分側の補償など
物損事故	基本的に対象外	対物賠償で備えられる
自分の車の修理	対象外	車両保険で備えられる
カーリース月額	含まれることが多い	別契約のことが多い

自賠責保険だけでは、相手の車や物への損害、自分の車の修理、同乗者のケガ、弁護士費用などを十分にカバーできません。カーリース車はリース会社の所有車両を契約に沿って使う形のため、事故で車を壊した場合には修理費や契約上の精算が発生する可能性があります。だからこそ、任意保険の考え方は特に重要です。

カーリースで「保険込み」と言われたときは、自賠責保険のことなのか、任意保険まで含むのか、車両保険まで含むのかを必ず確認しましょう。

月額に含まれる費用と含まれない費用

カーリースの月額に含まれる費用は、サービスやプランによって変わります。一般的に含まれることが多い費用と、別になりやすい費用を分けて確認しておきましょう。

月額に含まれることが多い費用は、以下のとおりです。

車両本体価格
登録諸費用
自動車税または軽自動車税
自動車重量税
自賠責保険料
車検基本費用
オイル交換などのメンテナンス費用（プランによる）

一方、月額とは別になりやすい費用は以下のとおりです。

任意保険料
駐車場代
ガソリン代
タイヤ・バッテリー・ブレーキパッドなどの消耗品（プランによる）

軽自動車リースは月額が安く見えやすいですが、任意保険・駐車場代・燃料代・消耗品交換を加えると、実際の月間負担は表示月額より大きくなります。月額の数字だけで判断するのではなく、総額で比較することが重要です。

カーリースの月額には多くの費用が含まれることがありますが、任意保険・駐車場代・燃料代・一部消耗品は別になることがあります。契約前に総額で確認しましょう。

任意保険が別になりやすい理由

カーリースで任意保険が別になりやすいのは、保険料が人によって大きく変わるからです。

任意保険は、年齢・等級・免許証の色・運転者の範囲・使用目的・年間走行距離・車両保険の有無・補償内容などによって保険料が変わります。たとえば、20代前半で初めて車に乗る人と、長年無事故で等級が進んでいる40代・50代の人では、同じ軽自動車でも任意保険料が大きく違うことがあります。

リース会社がすべての人に同じ任意保険料を月額へ組み込むのは難しいため、自賠責保険は月額に含まれやすい一方で、任意保険は利用者が別で契約する形になりやすいのです。

ただし、最近はカーリース専用の任意保険を用意しているサービスもあります。リース契約に合わせた補償を選べる場合があるので、事故時の負担を抑えたい方は確認する価値があります。

全損事故でリース契約はどうなるか

カーリースで特に見落としやすいのが、全損事故が起きた場合の扱いです。

リース期間中に全損事故が発生した場合、リース契約は強制解除となります。契約が強制解除になると、残りの契約期間のリース料金と契約終了時の予想残存価格、さらにリース契約中途解約費用をリース会社に一括で支払う必要があります。

つまり、車がなくなっても支払いがなくなるわけではないのです。この点は、車を所有する場合と大きく違うカーリース特有のリスクです。

自賠責保険ではこの解約金をカバーできません。任意保険に車両保険がついていれば、全損時の保険金を解約金の支払いに充てられる場合がありますが、通常の車両保険では保険金額と解約金が一致しないケースもあります。そのため、リース車に特化した特約を確認することが重要です。

カーリースで全損事故が起きると、車がなくなっても残りのリース料や中途解約費用の支払いが発生します。任意保険・車両保険の有無を必ず確認してください。

リースカー車両費用特約とは何か

リースカー車両費用特約とは、車両保険金額をリース契約の中途解約費用に合わせて設定できる特約です。

通常の車両保険では、全損時に受け取れる保険金は車の時価額をもとに算出されます。しかし、リース車の場合は残りのリース料と残価をベースにした解約金が請求されるため、通常の車両保険金額では不足したり、逆に超過したりする補償のアンマッチが起きやすいです。

リースカー車両費用特約を付けることで、保険金額がリース契約の解約金に合わせて設定されるため、全損事故でも自己負担が発生しにくくなります。カーリース利用時に任意保険を自分で選ぶ場合は、この特約が付けられるかどうかを確認することを強くおすすめします。

車両保険が必要になるケース

カーリースでは、任意保険の中でも車両保険をどうするかが重要な判断になります。

車両保険が特に必要になるのは、以下のようなケースです。

新車リースを契約する
長期契約をする
運転に不慣れな家族が使う
狭い道や駐車場をよく使う
台風・雹・水害などのリスクがある地域で使う
事故時にまとまった修理費を出す余裕がない

特に軽自動車は、買い物や送迎で狭い駐車場を使うことが多く、ドアパンチ・バンパーの擦り傷・縁石への接触など、日常使いで小さな傷が付きやすい車でもあります。元整備士として見ると、バンパーの擦り傷やドアのへこみでも修理費は想定より高くなることがあります。リース車の場合、契約満了時の査定や返却条件にも関わるため、車両保険を軽く考えないほうがいいです。

なお、カーリース会社によっては車両保険への加入が契約条件になっている場合もあります。契約前に確認しておきましょう。

保険込みプランで等級が引き継げない場合

保険込みのカーリースを選ぶ場合、現在の自動車保険の等級が引き継げないケースがあることを知っておく必要があります。

KINTOのように、リース契約と自動車保険が最初からセットになっているサービスでは、リース会社が保険契約者となる団体契約（フリート保険）の形をとります。団体契約には等級制度が存在しないため、加入中の自動車保険の等級を引き継ぐことができません。

等級が高い方にとっては、等級を活かせる分だけ自分で保険に入った方が保険料を抑えられる可能性があります。

ただし、保険込みカーリースに乗り換える場合でも、「中断証明書」を発行することで、現在の等級を最長10年間キープすることが可能です。カーリース終了後に再び自分で任意保険を契約する際に等級を復活させられるため、等級を無駄にしたくない方は中断制度を利用しましょう。

保険込みカーリースに切り替える際は、現在の任意保険を解約する前に中断証明書を発行しておくと、等級を最長10年間保持できます。保険会社に相談してから手続きしましょう。

保険込みプランの注意点をまとめる

任意保険込みのカーリースは、うまく使えば便利です。車のリース料と保険料をまとめられるため、毎月の支払いが見えやすくなります。保険を自分で探す手間が減るのもメリットです。

ただし、保険込みプランには以下の注意点があります。

補償内容を自由に選べない場合がある
現在の等級を活かせないことがある
等級に関係なく一律の保険料が適用されるため、優良ドライバーには割高になる場合がある
車両保険の範囲・免責金額を確認する必要がある
全損時の自己負担がどうなるか確認する必要がある
中途解約時の保険の扱いを確認する必要がある

特に、すでに等級が進んでいる方は、保険込みプランより自分で任意保険に入った方が安くなる可能性があります。反対に、初めて車を持つ方・保険選びに不安がある方・事故時の手続きが心配な方は、カーリース専用保険があるサービスを選ぶと安心しやすい場合があります。

軽自動車リース全体のデメリットは、こちらの記事でも詳しく整理しています。

軽自動車リースのデメリットと購入との違いを確認する

カーリース任意保険込みの選び方と使い分け

ここからは、カーリースで任意保険をどう選ぶべきかを整理します。任意保険込みが合う人もいれば、自分で保険に入った方が合う人もいます。どちらが正解というわけではなく、保険等級・運転経験・家族構成・補償内容・車両保険の必要性によって判断が変わります。

自分で保険に入るほうが合う人

カーリースで任意保険を自分で契約する場合は、現在の保険等級や補償内容を活かせる可能性があります。すでに車を持っていて任意保険に加入している方、長年無事故で等級が進んでいる方、補償内容を細かく調整したい方は、自分で保険を選んだ方が納得しやすい場合があります。

保険別が合いやすいのは、以下のような方です。

現在の自動車保険の等級が高い
保険会社を自分で選びたい
補償内容を細かく調整したい
家族の保険契約と合わせたい
複数社で保険料を比較したい

自分で保険に入る場合は、以下の点を確認してください。

リース車でも契約できるか
車両保険を付けられるか
リースカー車両費用特約が付けられるか
全損時のリース契約精算に対応できるか
免責金額はいくらか
運転者の範囲が合っているか

なお、自動車保険は車検証上の所有者が誰であるかに関係なく、普段乗る方（使用者）が加入できます。カーリースで車検証上の所有者がリース会社になっていても、利用者が任意保険に加入することは可能です。ただし、加入時にはリース車であることを保険会社に伝えた方が安全です。

元整備士としては、リース車で車両保険を外す場合はかなり慎重に考えた方がいいと思っています。全損や高額修理になると、リースカー車両費用特約なしでは契約上の負担が大きくなる可能性があるからです。

保険込みが合う人の特徴

任意保険込みのカーリースが合いやすいのは、保険選びに不安がある方や、毎月の支払いをまとめたい方です。

以下のような方は、保険込みや専用保険のあるカーリースを検討する価値があります。

初めて車を持つ
任意保険の選び方がわからない
事故時の手続きが不安
月額管理をわかりやすくしたい
車両保険までまとめて考えたい

特に初めて車を持つ方は、対人賠償・対物賠償・人身傷害・車両保険・免責・等級・特約など、確認することが多く保険選びが難しく感じやすいです。カーリース専用保険が用意されているサービスなら、リース契約に合わせた補償を相談しやすいメリットがあります。

ただし、保険込みプランでも、対人・対物が無制限か、車両保険はあるか、免責金額はいくらか、全損時の自己負担はどうなるかを必ず確認してください。

エンキロが合うケースと確認ポイント

エンキロは、走行距離に応じた支払いを打ち出しているカーリースです。短距離・週末利用が中心の方に向きやすいサービスです。

エンキロが合いやすいのは、以下のような方です。

車に乗る距離が少ない
週末だけ車を使う
買い物や送迎中心で使う
距離に応じた支払いに魅力を感じる
リース契約と保険を合わせて相談したい

エンキロ契約者向けの「エンキロくるまのリース保険」が案内されており、カーリースに特化した自動車保険として確認できます。月額・距離料金・保険内容をあわせて見ておくと判断しやすいです。

ただし、走行距離が多い方は注意が必要です。距離に応じて支払う仕組みの場合、たくさん走ると総額が上がる可能性があります。エンキロは「保険込みだから得」というより、走行距離が少ない人がリース料と保険をまとめて検討しやすいサービスとして見るのが現実的です。

車に乗る距離が少ない方、週末利用中心の方、リース契約と保険をまとめて考えたい方は、エンキロも比較候補になります。月額・距離料金・保険内容をあわせて確認しましょう。

エンキロを確認する

ニコノリが合うケースと確認ポイント

ニコノリは、軽自動車を月額重視で探したい方に候補になりやすいカーリースです。カーリース特化型の専用自動車保険が案内されており、全損時の自己負担を抑えるリースカー車両費用特約など、リース車ならではのリスクに備える内容が用意されています。

ニコノリが合いやすいのは、以下のような方です。

軽自動車を月額重視で探している
車検や税金込みの定額感を重視したい
リース車専用保険も確認したい
初めて車を持つ
契約満了後の扱いも含めて比較したい

事故時の扱いも確認が必要です。リース車で事故が起きた場合は、警察・救急・保険会社・リース会社の順に連絡が必要になり、修理は車両保険や自己負担で対応する流れになります。リース契約と保険を別々に考えるのではなく、事故時にどう動くかまで含めて理解しておきましょう。

軽自動車を月額重視で探したい方、リース車専用保険も含めて検討したい方は、ニコノリも比較候補になります。任意保険・車両保険・全損時の扱いを確認しましょう。

ニコノリを確認する

オリコが合うケースと確認ポイント

オリコで乗ーるは、国産車・輸入車を含む約300車種からプロと相談しながら選べるカーリースとして案内されています。保険やメンテナンスを含めて相談しながら決めたい方、軽自動車だけでなくコンパクトカーや普通車も比較したい方に候補になります。

オリコが合いやすいのは、以下のような方です。

相談しながらカーリースを選びたい
軽自動車だけでなく普通車も比較したい
月額定額型の支払いを重視したい
メンテナンスや保険も含めて検討したい
新車リースを幅広く比較したい

オリコで乗ーるを検討する場合も、任意保険が月額に含まれるのか別契約なのか、車両保険はどうするのか、リースカー車両費用特約が付けられるかを確認しましょう。プロと相談できるからといってすべて任せきりにするのではなく、補償内容・契約期間・走行距離・満了時条件・途中解約の扱いは自分でも確認することが大切です。

相談しながら車種や契約条件を決めたい方、軽自動車・コンパクトカー・普通車を広く比較したい方は、オリコカーリースも候補になります。保険の組み込み可否や補償内容も確認しましょう。

オリコカーリースを確認する

カーリース任意保険込みのまとめ

カーリース任意保険込みは、うまく使えば月額管理がしやすく、保険選びの手間を省けるメリットがあります。ただし、「任意保険込み＝必ず得」とは言えません。

特に確認したいのは、以下の5つです。

任意保険は月額に含まれているか
車両保険とリースカー車両費用特約が付けられるか
対人・対物賠償は無制限か
全損時のリース契約はどうなるか
現在の保険等級を活かせるか、中断制度を使えるか

走行距離が少ない方はエンキロ、軽自動車を月額重視で探すならニコノリ、相談しながら幅広く選びたい方はオリコカーリースも候補になります。

元整備士として見ると、カーリースで保険を軽く見るのは危険です。車は毎日使う道具であり、事故は自分が気をつけていても起きる可能性があります。全損時の違約金・リースカー車両費用特約・等級の引き継ぎまで含めて確認したうえで、月額の安さだけでなく事故時に自分と家族の生活を守れる補償になっているかを見てカーリースを選びましょう。

カーリースの走行距離が気になる方は、こちらの記事も参考にしてください。

カーリース走行距離無制限は本当？後悔しない選び方

走行距離が少ない方はエンキロ、軽自動車を月額重視で探したい方はニコノリ、相談しながら選びたい方はオリコカーリースも候補になります。月額・任意保険・車両保険・リースカー車両費用特約・契約年数・満了時条件を必ず比較してください。

エンキロを確認する

ニコノリを確認する

オリコカーリースを確認する

よくある質問